在2024金融街論壇年會(huì)上，金融監(jiān)管總局局長李云澤提出了關(guān)于優(yōu)化信貸管理模式的多項(xiàng)措施。作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要力量，中小銀行在我國經(jīng)濟(jì)體系中承擔(dān)著支持小微企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要角色。然而，由于資源和風(fēng)險(xiǎn)控制等因素的制約，中小銀行的信貸管理模式仍面臨諸多挑戰(zhàn)。因此，優(yōu)化信貸管理模式，推動(dòng)中小銀行實(shí)現(xiàn)“善貸”“愿貸”和“敢貸”，是當(dāng)下推動(dòng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要課題之一。

中小銀行要實(shí)現(xiàn)“善貸”，必須不斷增強(qiáng)自身的信貸能力建設(shè)。不同于簡單的放貸行為，“善貸”需要對(duì)市場需求有深刻的洞察，并提供精準(zhǔn)的客戶服務(wù)。在當(dāng)前形勢下，中小銀行應(yīng)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過技術(shù)手段提升市場敏銳度。利用數(shù)據(jù)化的市場調(diào)研和智能化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，中小銀行可以更精準(zhǔn)地把握市場需求，為客戶設(shè)計(jì)有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品。例如，通過大數(shù)據(jù)分析掌握行業(yè)趨勢和需求特點(diǎn)，對(duì)客戶進(jìn)行詳細(xì)畫像與分層，以便在特定行業(yè)或區(qū)域提供更具競爭力的貸款方案。同時(shí)，智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能幫助中小銀行提高風(fēng)控效率，降低放貸風(fēng)險(xiǎn)，確?！吧瀑J”實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長。

線上與線下手段的合理結(jié)合也是“善貸”的關(guān)鍵。特別在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，部分企業(yè)經(jīng)營狀況有所惡化，壞賬率上升，以往的數(shù)據(jù)化評(píng)價(jià)體系已難以適應(yīng)。中小銀行應(yīng)結(jié)合經(jīng)驗(yàn)與實(shí)地調(diào)研對(duì)企業(yè)做出更準(zhǔn)確的評(píng)估。一方面，需要及時(shí)調(diào)整線上評(píng)價(jià)體系以適應(yīng)變化；另一方面，強(qiáng)化線下評(píng)估手段，利用人工調(diào)查與實(shí)地調(diào)研對(duì)客戶的經(jīng)營狀況做出全面了解。這種線上線下相結(jié)合的評(píng)估方式，有助于中小銀行在當(dāng)前環(huán)境下穩(wěn)健地滿足企業(yè)信貸需求，有效地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

中小銀行還應(yīng)注重提升專業(yè)團(tuán)隊(duì)的服務(wù)能力。信貸服務(wù)不僅是資金的流動(dòng)，還需要以市場需求為導(dǎo)向的深度溝通與服務(wù)支持。中小銀行可以通過加強(qiáng)員工的市場洞察力和專業(yè)判斷力，使其在為客戶提供信貸服務(wù)時(shí)更加主動(dòng)、敏捷。此外，定期組織員工進(jìn)行行業(yè)分析、客戶需求研討等活動(dòng)，也能使團(tuán)隊(duì)更全面了解市場變化，及時(shí)調(diào)整信貸策略和產(chǎn)品。尤其是在新興行業(yè)和科技創(chuàng)新領(lǐng)域，中小銀行更需培養(yǎng)具有前瞻性的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，才能在瞬息萬變的市場中搶占先機(jī)，滿足這些領(lǐng)域快速增長的金融需求。

“愿貸”是中小銀行優(yōu)化信貸管理模式的核心。中小銀行由于規(guī)模相對(duì)較小，風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限，通常在客戶選擇上更為謹(jǐn)慎，特別是面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)或信用評(píng)級(jí)較低的企業(yè)。然而，這種謹(jǐn)慎在一定程度上制約了信貸投放的積極性。要突破這一瓶頸，中小銀行需要在激勵(lì)機(jī)制上加大創(chuàng)新力度，以更有效地調(diào)動(dòng)放貸積極性。

中小銀行還應(yīng)加大內(nèi)部管理創(chuàng)新，激發(fā)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的放貸動(dòng)力。通過調(diào)整貸款考核標(biāo)準(zhǔn)、優(yōu)化資本分配等手段，銀行可以引導(dǎo)員工在合規(guī)的前提下積極探索新的信貸機(jī)會(huì)，滿足企業(yè)多元化的融資需求。內(nèi)部激勵(lì)不僅僅是業(yè)績考核的優(yōu)化，更要兼顧員工的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，確保他們?cè)诜?wù)小微企業(yè)和創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)時(shí)得到合理的支持與保障。

政策支持也是中小銀行實(shí)現(xiàn)“愿貸”的重要保障。相關(guān)部門應(yīng)通過政策優(yōu)惠和補(bǔ)貼，為中小銀行的信貸創(chuàng)新提供支持，幫助其在高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和創(chuàng)新領(lǐng)域中更放心地開展業(yè)務(wù)。通過稅收優(yōu)惠、融資支持等措施，政策環(huán)境可以為中小銀行提供更多的資源，降低放貸的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，從而促使其在面向小微企業(yè)、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域的信貸投放更加積極主動(dòng)。

落實(shí)“敢貸”機(jī)制是保障中小銀行信貸管理優(yōu)化的關(guān)鍵。許多中小銀行在放貸過程中存在較多的顧慮，擔(dān)心因無法完全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而面臨懲罰。因此，健全盡職免責(zé)機(jī)制，明確中小銀行在履職盡責(zé)情況下的免責(zé)條款，尤為重要。金融業(yè)天然伴隨風(fēng)險(xiǎn)，中小銀行在合規(guī)框架內(nèi)應(yīng)當(dāng)敢于擔(dān)當(dāng)，放開手腳進(jìn)行信貸投放。相關(guān)部門應(yīng)制定細(xì)致的免責(zé)政策，明確責(zé)任界限，消除中小銀行在放貸過程中的顧慮，確保其在不違反規(guī)章的前提下能夠合理承擔(dān)必要的風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)金融資源的更有效配置。

中小銀行要持續(xù)優(yōu)化信貸管理模式，需在“善貸”“愿貸”與“敢貸”上相互促進(jìn)、不斷優(yōu)化，形成合力。通過這一系列舉措，中小銀行將在不斷變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中保持競爭力，進(jìn)一步釋放服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的潛力。